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每经记者 袁园每经编辑 马子卿

"惠民保"作为近年来最重要的创新普惠金融产品之一，不断引起社会的关注和热议。当前，这款产品究竟发展如何？其下一步发展方向又在哪里？

3月27日，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心联合圆心惠保发布《惠民保发展模式研究报告》（以下简称《报告》），从责任调整、产业端参与模式等多个方面对惠民保市场做深度分析。

《报告》显示，截至2022年12月底，全国共上线246款普惠险产品，累计保费规模约320亿元，总参保人次已达2.98亿，发展势头强劲。

"惠民保是我国多层次医疗保障体系的重要一环，也是基本医保制度的重要补充。总的来说，惠民保的保障责任主要可分为对基本医保目录内自付费用的保障，以及医保目录外的自费医疗费用保障。研究结果显示，惠民保对目录外的自费医疗费用保障对缓解参保人看病用药负担的作用比较明显，也是其作为‘基本医保重要补充’地位的体现。"南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来介绍，健康保险已进入高速发展阶段，多层次医疗保障体系的建设逐渐成为当前中国民生发展的重要任务。

《报告》指出，惠民保现存的主要问题包括，易引发逆选择、参保状况不理想、参保人获得感有限、运营机制有待优化、宣传不够规范。例如，在参保状况方面，参保率较小、无法保证续保、参保人的年龄偏大；在运营机制方面，参与项目的商业保险公司较多不利于高效沟通、共保体成员公司之间的责任界限也难以明确。

为了尽快推动惠民保转型升级，在保证项目可持续性的基础上，以更普惠的形式在多层次医疗保障体系中发挥作用，《报告》从政府、企业两个层面，做出发展建议。在政府层面，探索多元化筹资模式、提升数据开放与共享水平、加强针对性监督管理、推动优势资源整合。在企业层面，坚持依法合规，避免盲目跟风；合理设置产品保障责任；升级增值服务，引入健康管理；探索允许新市民投保；积极应用科技，优化产品体验。